5 Conseils pour obtenir votre crédit aux meilleures conditions en 2024?

Vous souhaitez acheter votre futur logement et vous vous demandez comment obtenir votre crédit immobilier aux meilleures conditions? Comment être sur d'obtenir votre crédit?

Les réponses à vos questions avec ces 5 conseils.

Vous préférez la vidéo : https://youtu.be/hTDWT76N_H4

La première chose que le conseiller bancaire va vérifier, ce sont vos comptes, son but étant de limiter les risques.

Il va regarder :

- la gestion de votre compte

Il faut au minimum avoir des comptes impécables les 3 derniers mois afin de faire une demande de crédit dans une autre banque que la sienne, car les banques demandent toujours les 3 derniers relevés de comptes. Aucun découvert ne doit apparaître au cours de cette période.

- vos revenus

- votre épargne disponible

- vos charges

Cela lui permettra de calculer votre taux d'endettement, taux à ne pas dépasser, compris en général entre 33% et 35%.

Le taux d’endettement est le rapport entre les revenus nets du foyer et le total des mensualités de crédits.

- la banque va aussi vérifier si vous êtes fiché : en cas de problème de remboursement d’un crédit ou d’impayé sur son compte bancaire, nous pouvons faire l’objet d’un fichage bancaire. Si vous êtes dans cette situation e ne savez pas pourquoi vous êtes fiché, il faut se rapprocher au plus vite de la Banque de France.

Le banquier ou le courtier va vous demander les éléments propres à votre emploi occupé.

Une des plus grosses garanties pour la banque est d’avoir des revenus réguliers.

Il vérifiera que vous êtes bien en CDI (et non en CDD) et que votre période d'essai est résolue.

Pour les entrepreneurs, artisans et commerçants, il faudra avoir au moins 3 ans d’activité avec un revenu constant.

Une autre raison pour laquelle un crédit peut être refusé, c’est de ne pas avoir d’apport.

En effet, un apport est un gage de sérieux de la part de l’emprunteur. C’est la preuve que vous êtes capable d’épargner et de gérer vos comptes. Vous paraissez donc plus à même de rembourser un crédit bancaire.Cet apport peut provenir de différentes sources : épargne personnelle, salariale, placements, voire la vente de votre bien actuel si vous êtes déjà propriétaire.

En règle générale, la banque demande en apport l’équivalent des frais de notaire ainsi que les frais bancaires et annexes (hypothèque)

Il est possible que la banque finance une partie des frais de notaire, mais alors il faut qu’elle soit convaincue de votre sérieux et de votre capacité à épargner.

Cela pourra constituer un blocage à l'obtention de votre crédit.

En ce moment, les banques conseillent un apport de 10% du prix du bien acheté.

Chaque organisme de crédit, banque ou établissement prêteur a ses propres conditions d’acceptation.

Vous souhaitez souscrire un emprunt immobilier ?

Votre inclination naturelle sera d’en parler d’abord à votre conseiller bancaire habituel. Ce professionnel connaît déjà votre profil et pourra réaliser, à votre demande, une première simulation de crédit immobilier. Dans la plupart des cas, il saura également vous soumettre une offre de prêt dans les plus brefs délais.

Cette première proposition, pourtant, n’est pas nécessairement la plus intéressante ou la plus compétitive. Pour faire jouer la concurrence et négocier un taux d’intérêt à la baisse, le recours à un courtier en prêt immobilier peut aussi être une solution.

Si vous souhaitez en savoir plus sur le rôle du courtier dans la constitution de votre dossier de crédit, vous pouvez lire cet article : Pourquoi passer par un courtier

- Les frais de dossier

Toutes les banques facturent des frais de dossiers. Comptez en moyenne 500 euros. Mais il y a toujours possibilité de négocier notamment si vous souscrivez votre assurance habitation auprès de l’établissement ou que vous y rapatriez une partie de votre épargne. Si vous passez par un courtier, ces frais seront plus élevés (1.500 à 2.000 euros) mais celui-ci vous permettra souvent d'obtenir un meilleur taux et de meilleures conditions.

-les indemnités de remboursement anticipé

En cas de revente du logement avant le terme du prêt, vous vous exposez à des pénalités de remboursement anticipé. Celles-ci peuvent être lourdes. Généralement elles représentent 3% du capital restant dû, plafonné à 6 mois d’intérêts. Mais avec une bonne négociation, il est possible d’annuler ces frais ou de réduire leur montant, généralement pour une revente au-delà de 5 ans. Attention, ces indemnités resteront, dans tous les cas, facturées en cas de rachat de votre prêt par la concurrence.

- Assurance emprunteur

Vous pouvez désormais résilier l’assurance décès-invalidité de votre banque, pour trouver moins cher ailleurs. Passée la première année de votre crédit, cette résiliation sera possible à chaque date anniversaire du contrat. Cette mise en concurrence peut vous permettre de réaliser de substantielles économies ! Attention, votre nouvelle assurance devra présenter les mêmes garanties que celles initialement proposées par votre banque, auquel cas cette dernière pourra la refuser. Veillez aussi à ce que le taux de votre nouvelle assurance soit bien calculé sur le capital restant dû et non sur le capital initial, ce qui permettra d’en réduire le coût au fur et à mesure du remboursement du crédit.

- Modulation du prêt

Cette option permet d’augmenter ou de réduire les mensualités au cours de la durée du prêt. Ce qui peut offrir un vrai coup de pouce en cas de difficultés passagères. Les modalités sont différentes selon les banques, avec des possibilité de variation des mensualités comprises entre 10 et 30%. A noter que chaque modification est prise en compte sur une durée de 12 mois minimum.

- Possibilité de report

L’option du report de mensualités permet de suspendre durant 3 à 12 mois ses échéances (la totalité ou juste le capital) sans justification.

Cela permet de trouver une solution en cas de coup dur : gros travaux non prévus, perte de salaire...

Voila, j'espère que ces conseils vous aideront à trouver votre crédit immobilier et à négocier au mieux ses conditions particulières.

Si vous avez des questions complémentaires, n'hésitez pas à me contacter.

Je suis Laetitia Durieupeyrou, conseilllère en immobilier sur Varennes jarcy et communes voisines (Combs-la-ville, Boussy-Saint-Antoine, Périgny-sur-yerres...), alors pour tout projet, pensez à moi!