Qu'est ce qu'un crédit relais?

Vous êtes propriétaire d’un bien immobilier que vous souhaitez vendre mais vous avez déjà trouvé le bien de vos rêves ?

Si vous souhaitez acheter avant de vendre, une solution : le crédit relais.

De quoi s’agit-il ? Quelles sont les conditions pour en bénéficier? Comment est-il calculé ?

Toutes les réponses dans cet article.

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Le prêt relais est un emprunt de courte durée qui a pour but d'obtenir une somme d’argent afin d'acquérir un bien avant d’avoir vendu son précédent logement.

Le prêt relais s’adresse donc aux propriétaires, aux secundo-accédants et aux investisseurs locatifs entre deux biens immobiliers. Les primo-accédants ne sont pas concernés par le prêt-relais.

Le montant estimé de la vente du premier bien permet de calculer le montant à emprunter pour acquérir le nouveau bien.

Un courtier vous aidera pour effectuer une simulation de prêt relais dans un projet d’achat-revente et pour trouver les meilleurs financements.

Le prêt relais permet de faire la jonction entre l’achat et la vente. C’est tout simplement un léger décalage dans la trésorerie de votre budget familial. Le prêt relais est donc soumis à des caractéristiques particulières :

une durée très courte pour un prêt immobilier (en général moins de 24 mois)

une absence d’indemnités de remboursement anticipé (IRA) puisque c’est la nature même de ce prêt.

Comme pour une demande de prêt classique, vous devez constituer un dossier de prêt relais auprès de votre banque ou de votre courtier.

Après examen de votre dossier et suite à la remise de plusieurs avis de valeurs concernant le montant que vous pouvez espérer de la vente de votre premier bien, la banque peut décider de vous accorder ou non un crédit relais.

Les conditions pour obtenir un prêt relais sont donc pratiquement similaires à celles observées pour une demande de prêt immobilier : une certaine stabilité professionnelle et personnelle, des revenus réguliers, une gestion saine de vos finances et une capacité d’épargne.

Le prêt relais est accordé pour une période courte, généralement une année renouvelable une fois. Vous disposez donc d'un délai de 2 ans maximum pour vendre votre logement. Le montant du prêt relais est estimé par la banque entre 50 % et 80 %, très souvent 70 % de la valeur du bien mis en vente.

Pour les établissements de crédit, cela permet de prendre en compte le risque de ne pas réussir à vendre le bien et à accepter une baisse du prix de vente.

Si vous avez déjà signé votre compromis de vente, vous pouvez obtenir une somme supérieure, les risques de ne pas réaliser la vente étant faibles.

A l’inverse, si votre appartement est en vente depuis 6 mois sans aucune visite ni offre, la banque se montrera méfiante. La banque ôte également du montant de crédit relais le montant restant dû sur votre premier bien.

Par exemple, vous vendez un appartement à Boussy-Saint-Antoine pour 200 000 euros sur lequel vous devez remboursez encore 50 000 euros. Le montant d’un prêt relais éventuel sera calculé sur la base de 70 % de 200 000 euros, soit 140 000 euros, moins 50 000 euros, soit 90 000 euros.

Le taux du crédit relais est le plus souvent inférieur à celui d'un taux d'emprunt immobilier classique.

Pour ne pas alourdir votre budget, le prêt relais se rembourse en totalité à la revente de votre ancien logement. Dans l'intervalle, vous pourrez opter pour :

le paiement des intérêts et de l'assurance emprunteur à chaque échéance

le paiement différé total, où vous ne payez chaque mois que le montant de l'assurance emprunteur, les intérêts étant payés in fine, en même temps que le remboursement du capital.

J’espère avoir répondu à vos interrogations sur le crédit relais, pour plus d'informations, pensez à vous rapprocher de votre courtier qui étudiera votre dossier.

A Bientôt pour de nouveaux conseils immobiliers.

Laetitia Durieupeyrou

Conseillère en Immobilier sur Varennes-Jarcy, Périgny-sur-Yerres, Boussy-Saint-Antoine et communes limitrophes.